Социально-экономическое развитие любого региона не возможно без налаживания разветвленной сети финансовых учреждений. При этом прогрессивное развитие возможно, если регион обеспечен широким спектром финансовых услуг в достаточном количестве. В условиях внешней экономической изоляции, отсутствии инвестиционного капитала и бегстве внутреннего, усилении структурных экономических проблем и необходимости реализации политики по импортозамещению и протекционизму ощущается острая нужда в дополнительном финансовом капитале.

Опыт развитых стран показывает, что большая доля частных инвестиций в основные фонды экономики обеспечивает необходимый экстенсивный рост экономики. При таких условиях высока активность в сфере инноваций, что в конечном итоге закладывает фундаментальные факторы эффективного развития государства.

Северокавказский федеральный округ представляет собой территорию с экономическим потенциалом к развитию, имеются разнообразные природные ресурсы, благоприятный климат, плодородные почвы, высокий потенциал трудовых и интеллектуальных ресурсов. В соответствии с выступлением премьер-министра Дмитрия Медведева в Нальчике СКФО должен стать локомотивом в импортозамещении трех отраслей: с/х, промышленность и медицина. Потенциал развития республик СКФО обусловлен также тем, что в период, когда в северокавказском регионе была сложная криминогенная обстановка, регионы СКФО не могли развиваться так успешно как другие субъекты РФ, что способствовало консервации всех возможностей развития. В свою очередь стабилизация обстановки обеспечивает  снятие этих ограничений.

Однако институциональная отсталость финансовой системы СКФО создает серьезные препятствия для полноценного развития социально-экономической сферы региона. Фактор обеспеченности данного округа и входящих в него субъектов коммерческими банками оставляет желать лучшего. Так в этом регионе по расчетным показателям менее 1 банка приходится на 100 000 человек населения Округа. Соответственно объем кредитования в разы ниже остальных округов РФ. СКФО по объему кредитования более чем в 40 раз уступает Южному федеральному округу (194,7 млрд. рублей). Фактически экономики наших северокавказских регионов задушены отсутствием достаточных кредитных ресурсов.

В Чеченской Республике процесс развития экономики и социальной сферы в последние годы обеспечивался за счет большого объема государственных инвестиций. Хотя в этот же период и имели место частные инвестиции в экономику и отдельные социальные объекты, все же они в общей массе привлеченных финансовых ресурсов не занимали существенный удельный вес. Потенциал развития в республике также как и в других субъекта СКФО значительный. Имеется значительные природные ресурсы, удачное расположение позволяет стать важным логистическим центром юга России. Население ЧР по данным на 2015 год составляет 1 346 тыс. человек, из которых 600 тыс. экономически активное население. Все эти условия без развития банковской системы не могут дать того мощного скачка, который нужен сегодня для республики. В настоящее время в Чеченской Республике уровень институциональной обеспеченности составляет 0,16, что является очень низким показателем среди всех регионов и в среднем по стране. При сохранении подобных условий, есть вероятность серьезного отставания Чеченской Республики в социально-экономическом развитии от среднероссийских показателей.

Сложность сложившейся ситуации заключается также в том, что функционирующая в России банковская система имеет ряд фундаментальных проблем и не способно обеспечивать необходимый уровень эффективных кредитных услуг. Противоречивая политика Центробанка России сводит на нет все возможности банков на предоставление доступных кредитов.

В связи с высокой девальвацией рубля, и как следствие, растущей инфляцией во втором полугодии 2014 года, решением ЦБ РФ стало повышение ключевой ставки кредитования коммерческих банков с 8% до 10,5, а к концу года до 17 %. Подобное решение бороться монетарными способами с инфляцией, вызванной немонетарными проблемами способствовало обострению экономической ситуации в стране. На фоне повышения ключевой ставки коммерческие банки повысили процентные ставки по кредитным операциям более чем на 10 п.п. Для бизнеса России, порог рентабельности которого средний совокупный по отраслям экономики не выше 10 %, кредит под 30 % годовых является непомерным. Особенно в отрасли с/х, где рентабельность составляет ниже 6%.

Вся банковская система России сильно зависит от политики Центробанка в области денежно-кредитного регулирования, и периодическое изменение ключевой ставки серьезно осложняла работу банков работающих по судному проценту (риба). Фактически любое изменение ключевой ставки Центробанка приводит, как видно выше, к необходимости изменения параметров кредитного портфеля всех банков в России. Безусловно, что в таких условиях говорить о росте инвестиций за счет привлечения кредитов не приходится. Многие эксперты отмечают, что современная банковская система сильно зажата с одной стороны сложными экономическими условиями, а с другой жесткой политикой Центрального банка России и в таких условиях лишена возможности проводить гибкую и эффективную финансовую политику.

Исламский банкинг в условиях нестабильного курса национальной валюты и периодических корректировок ключевой ставки Центробанка имеют ряд преимуществ. В первую очередь, стоимость банковских услуг Исламского банка не зависит от ключевой ставки Центрального Банка России, что позволяет проводить более гибкую финансовую политику банка в отношении клиентов.

В числе преимуществ работы Исламских банков отмечают более качественную работу в части риск менеджмента, так как в данном случае банк становиться не кредитором, а партнером заемщика, что вынуждает его проводить более глубокий анализ инвестиционного проекта с точки зрение рисков убыточности. Также подобные банки не проводят рискованных спекулятивных операций, в том числе с сомнительными финансовыми продуктами, что выгодно их отличает от традиционных банков, политика которых позволяла активно использовать операции с деривативами, что  привело в 2008 году к мировому финансовому кризису. Именно в тот период Исламская форма организации финансового дела, по мнению некоторых экспертов, стала реальной альтернативой светской банковской системе, в устойчивости, которой разуверились тогда многие.

Исламский банкинг имеет множество других преимуществ, что позволило ему закрепиться на мировом финансовом рынке и по данным агентства Standard & Poor’s каждый пятый инвестор в мире предпочитает Исламский подход инвестирования. В этой связи, очевидны экономические выгоды от внедрения Исламской формы организации банковского дела и в Российской Федерации.

В банковском сообществе России есть понимание необходимости привлечение Исламских банков в российскую экономику. Так в августе прошлого года Ассоциация российских банков в письме Центробанку описала необходимость внесения поправок в законодательство, чтобы в России могли работать исламские банки.

В марте текущего года заместитель председателя комитета Государственной Думы по финансовому рынку Дмитрий Савельев вышел с законодательной инициативой внесения в существующее законодательство поправок, которые устранят препятствия для внедрения в России Исламского банкинга. Позитивно о подобной инициатив отозвался и Зампред ЦБ Александр Торшин, который заявил «приход в Россию исламских банков может пойти на пользу нашей банковской системе, поскольку следование банка религиозным принципам естественно повышает доверие к нему со стороны верующих».

Вышеизложенное свидетельствует, что в России в целом есть понимание необходимости прихода Исламских банков в российскую экономику. Возможно, есть необходимость подключения к законодательной инициативе Дмитрия Савельева и руководителей субъектов Российской Федерации, в которых большая часть населения проповедует Ислам.

Учитывая особую роль руководства Чеченской Республики в российском политическом истеблишменте, Глава Чеченской Республики может сыграть важную роль в поддержке законодательной инициативы Дмитрия Савельева, объединив других глав регионов, кто заинтересован в развитии Исламского банкинга в России, вокруг этой идеи.

Для Чеченской Республики развитие Исламского банкинга имеет важное социально-экономическое значение. Традиционные банки, как говорилось выше, имеют серьезные фундаментальные недостатки, существенно снижающие их эффективность в республике. Исламские банки используют форму проектного финансирования, что в современной западной практике считается одной из прогрессивных форм инвестиций имеющих высокий уровень эффективности.

Как известно в республике 95% населения являются этническими мусульманами, для которых участие в операциях с приращением капитала в форме ссудного процента, проще говоря - ростовщичество является смертным грехом. Коран запрещает проводить подобные операции ни в качестве кредитора, ни в качестве заемщика. Соответственно присутствует непреодолимый барьер для клиентов к кредитному ресурсу.

Развитие Исламской формы ведения банковского дела обеспечит республику большим объемом финансовых ресурсов имеющих высокий уровень гибкости в адаптации под региональные условия, что позволит  максимально реализовать экономический потенциал Чеченской Республики. Применяемые Исламскими банками инструменты привлечения вкладов населения обеспечат снятие конфессиональных ограничений и будет стимулировать население к накоплению финансового капитала для дальнейшего инвестирование их через эти финансовые учреждения. Данное условие позволит заложить фундаментальный фактор социальной стабильности и механизм реинвестирования экономики республики.

В настоящее время Глава Чеченской Республики имеет доверительные отношение с руководителями стран арабского мира, в которых получил широкое распространение Исламский банкинг. Также в сентябре прошлого года в Чеченскую Республику приезжал экс-премьер Малайзии, где банкинг по Исламским принципам также широко распространен. В свою очередь, экс-премьер Малайзии в своем выступлении отмечал, что в развитии экономических отношений между Чеченской Республикой и Малайзией есть большой потенциал.

Все это позволяет говорить о том, что в случае снятия законодательных ограничений для Исламского банкинга в России, имеющиеся политические связи Главы Чеченской Республики можно использовать для привлечения Исламских финансовых институтов на территорию республики. Это позволит стать Чеченской Республике международным Исламским финансовым центром. Безусловно, это даст мультипликативный эффект в развитии нашего региона.

Во-первых, в этом есть объективные экономические выгоды в виде насыщения экономики республики негосударственными финансовыми ресурсами с высокой степенью эффективности.

Во-вторых, Чеченская Республика станет крупным финансовым центром России и будет точкой экономического роста юга России.

В-третьих, формирование мощного рынка Исламских банковских услуг в республике повысит ее статус как международного Исламского центра.

В-четвертых, все условия, перечисленные выше, позволят выйти Чеченской Республике на новый качественный уровень политического влияния, как в России, так и на международном уровне.

Развитие современной экономики должно строиться на высоком приоритете морали и социальной справедливости. Ведь суть многих экономических процессов заключается в создании и распределении материальных благ для удовлетворения нужд людей. Таким образом, сама экономика, как общественное явление не может действовать во вред отдельно взятому человеку. Любое искажение этих норм противоестественно и противоречит человеческой морали.

Западная модель развития экономики, с ее глобальными монополиями и широким распространением спекулятивных операций, является примером, когда выгода ставиться выше всех моральных ценностей. Развитие общества по данному пути будет сопровождаться социальной диспропорцией общества и частыми экономическими кризисами.

Исламская модель экономики ставит мораль выше всех ценностей. Социальная справедливость и уважение к человеку, как рабу Всевышнего, является обязательным атрибутом данного пути развития. Для Российской Федерации в условиях поиска новых моделей развития экономики, Исламская модель могла бы стать реальной альтернативой западной. Сегодня Россия находится на распутье и отказ от европейских ценностей как единственного верного пути развития, стал для нее действительностью. В этой связи есть основания для поиска новых моделей экономического развития, что позволяет посмотреть на опыт арабских стран новыми глазами.

Исламская модель экономики ближе по идеологии России, нежели европейская по следующим причинам. Во-первых, около 7% россиян исповедуют Ислам, и это максимально обеспечит им условия комфортной реализации всех своих экономических и социальных свобод. Во-вторых, Исламская модель экономики ближе Христианским ценностям, чем европейская. В вопросах морали и отношения к ближнему Ислам и Христианство близки и поэтому идея моральной экономики должна стать перспективной моделью экономического развития Российской Федерации.

В этой связи, создание на территории Чеченской Республики крупного Исламского международного центра, позволит реализовать региональный эксперимент, по интеграции Исламской экономики в российское правовое поле, и итог этого эксперимента позволит дать ответ – является ли западная экономическая модель единственно возможной для России.

Эксперт клуба «Грозный» Центра современной кавказской политики «Кавказ» Магомед Таштамиров

www.ChechnyaTODAY.com