На протяжении долгого времени банк был единственным эффективным способом вложения средств в нашей стране. Однако, за последние годы рынок финансовых инструментов значительно вырос. Популярность среди населения стали приобретать и кредитные потребительские кооперативы (КПК). На сегодняшний день на территории Чеченской Республики зарегистрировано 21 КПК. О том, как приумножить свои деньги грамотно, пользуясь услугами КПК, и как отличить добросовестный кооператив от нелегального участника финансового рынка, рассказал управляющий Отделением-Национальный банк по Чеченской Республике Южного ГУ Банка России Иса Тамаев.

- Иса Хамидович, что такое кредитный потребительский кооператив? Чем он отличается от банка?

- Как и большинство финансовых организаций, кредитные потребительские кооперативы (КПК) дают деньги взаймы и принимают сбережения. Однако, если кредитные учреждения готовы оказать услуги всем желающим, то КПК – только своим членам (пайщикам). Сторонние лица или компании не могут ни инвестировать средства, ни получать займы в кооперативе, главная задача которого заключается в удовлетворении финансовых потребностей своих пайщиков.

Физические или юридические лица объединяются в кооперативы по какому-то общему признаку, будь то место жительства или профессиональная принадлежность, чтобы помогать друг другу финансами. Пайщики, например, пенсионеры или фермеры, собирают деньги в общую «кассу», из которой по мере необходимости берут займы. Иногда это проще, чем обратиться в банк за кредитом, где человека попросят предоставить поручительство, справки о доходах, проверят кредитную историю, которая, возможно, испорчена. 

Разместив денежные средства в КПК, его члены могут получить более высокие ставки по вложениям. К тому же, кооператив можно зарегистрировать на территории, где вообще нет банков: в труднодоступной горной местности или в отдаленных районах. Таким образом кредитные потребительские кооперативы выполняют еще одну важную социальную функцию – повышают уровень доступности финансовых услуг.

В отличие от банка, пайщики самостоятельно управляют КПК и коллегиально решают, на каких условиях привлекать средства и выдавать сбережения.

- О каких рисках следует знать гражданину, вступающему в КПК?

- Во-первых, чтобы не допустить финансовых проблем, пайщикам следует участвовать в общих собраниях кооператива, быть в курсе всех принимаемых решений, финансовой отчетности. Помните, что члены кооператива несут ответственность за его финансово-хозяйственную деятельность как в случае положительного финансового результата, так и отрицательного.

Во-вторых, в отличие от банковских депозитов, сбережения пайщиков не входят в государственную систему страхования вкладов. При этом инструмент защиты средств пайщиков существует. По закону все КПК должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые создают компенсационные фонды, часть средств которых может быть направлена на выплаты пайщикам. КПК также могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений в страховых организациях. Способы защиты вложений выбирает высший орган управления КПК – общее собрание пайщиков.

- Как проверить честность кооператива и выяснить, работает ли он законно?

- Прежде чем вступить в кооператив и воспользоваться его услугами, важно убедиться в том, что кредитный потребительский кооператив работает на законных основаниях. Для этого необходимо проверить, имеется ли на официальном сайте КПК информация обо всех его учредительных документах. В офисе организации вам без ограничения должны предоставить для изучения все документы, дать внятные ответы на интересующие вопросы.

- Нередко финансовые пирамиды маскируются под КПК. Как определить, с кем имеешь дело?

- Чтобы не стать жертвой мошенников, которые под видом КПК создают финансовые пирамиды, надо помнить, что привлекать средства может только кредитный потребительский кооператив, являющийся членом саморегулируемой организации (СРО) и входящий в государственный реестр, который ведет Банк России. Проверить эту информацию можно на сайте мегарегулятора в реестре КПК (www.cbr.ru).

Важно убедиться в том, что все данные в реестре совпадают с реквизитами: полное название, ИНН, ОГРН. Юридическая форма организации должна быть именно «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив», но никак не ООО, ОАО или ИП, которые не имеют никакого отношения к КПК. Нередко мошенники, пытаясь ввести людей в заблуждение, маскируются такими названия как, например, «Кредитный производственный кооператив».

Также важно помнить, что кредитный кооператив - это некоммерческая организация, то есть целью КПК не может быть получение прибыли.

Тревожным сигналом должна стать и агрессивная реклама, которая зачастую свойственна финансовой пирамиде.

Еще один верный признак мошенничества – просьба привести с собой друга и обещание завышенных процентов по личным сбережениям. Помните, что максимальная процентная ставка по договору передачи личных сбережений в КПК не может более чем в 1,8 раза превышать ключевую ставку Банка России.

Если у вас возникли сомнения в легальности деятельности финансовой организации, рекламирующей себя как КПК, необходимо обратиться в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru; по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или по электронной почте: fps@cbr.ru.

- Что делать пайщику, если худшее уже произошло, и он попал в финансовую ловушку? Можно ли надеяться на защиту и компенсации?

- Чтобы вовремя заметить, что кредитный потребительский кооператив перерастает в финансовую пирамиду, следует активно участвовать в его работе и проявлять разумную бдительность. Первые симптомы мошенничества можно выявить, отслеживая отчетность организации. Если займы КПК стремительно растут, а «работающие» активы (активы, приносящие процентный доход) - нет, это признак для беспокойства. Пайщику стоит насторожиться и в том случае, если по непонятным причинам ему не предоставляется отчетность или предлагается расторгнуть договор с отсрочкой выплаты. Во всех подобных случаях стоит незамедлительно обратиться в Банк России.

Чтобы не попасть на удочку аферистов, я бы советовал также повышать уровень своей финансовой грамотности. Если гражданин все же стал жертвой финансовой пирамиды, то для начала необходимо составить претензию и направить ее в адрес компании. Следующим шагом станет обращение в правоохранительные органы со всей сопутствующей документацией – это могут быть договоры, заключенные с организацией, чеки и квитанции. Если удастся найти других жертв мошенников, то нужно составить коллективный иск и шансы вернуть деньги и восстановить свои права станут выше. Не лишним будет обратиться за помощью к юристам.

- Какие меры предпринимает Банк России, чтобы предотвратить случаи недобросовестных практик в КПК?

- При выявлении нарушений требований законодательства или нормативных актов Банк России принимает меры реагирования, в числе которых вынесение запрета КПК на привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов до устранения нарушений. При этом важно понимать, что действия мегарегулятора никак не препятствуют выплате денежных средств пайщикам по ранее заключенным договорам передачи личных сбережений.