Чем опасна для экономики Чечни закредитованность населения?

Чем опасна для экономики региона закредитованность населения? Какие меры принимает Банк России для охлаждения рынка кредитования и приведут ли они к снижению долговой нагрузки жителей региона? Вызывает ли ипотечный бум опасения у регулятора? И самое главное — как правильно взять кредит и сделать этот инструмент эффективным помощником? Об этом и многом другом в интервью ИА «Чечня Сегодня» рассказал Абдулмуслим Татиев, заместитель управляющего Отделением Банка России по Чеченской Республике.

— Абдулмуслим Абдул-Вахидович, складывается ощущение, что каждый второй житель нашего региона должен деньги банку. Насколько это опасно для экономики республики?

— Розничный кредитный портфель в нашей республике на 1 января 2024 года составил 76,3 млрд рублей. Это на 38% выше, чем годом ранее. Сегодня кредиты – это инструмент планирования семейного бюджета. Люди берут займы на покупку крупной бытовой техники, автомобиля, строительство и ремонт дома. Расширение кредитования чревато рисками в тех случаях, когда большая часть доходов заемщика уходит на погашение кредита. Качество жизни человека ухудшается, он вынужден себя во многом ограничивать. Если тренд на снижение потребления набирает обороты, то спрос на товары и услуги сокращается. А это проблема для экономики. Например, на фоне падения спроса предприятия будут вынуждены сокращать производство. Бизнес может обанкротиться, в результате чего люди останутся без работы. Потери понесут и банки из-за списания «плохих» кредитов, которые перестанут обслуживаться заемщиками. В результате возможности банков кредитовать экономику сократятся.

— Очевидно, что долговая нагрузка россиян вызывает опасения Банка России. Как вы боретесь с ростом кредитования?

— Вопрос закредитованности граждан находится в фокусе нашего внимания. Более того, мы прилагаем все усилия для того, чтобы люди не оказались на краю «долговой ямы». Так, Банк России устанавливает лимиты для банков и микрофинансовых организаций на выдачу рискованных кредитов. Сейчас с помощью лимитов ограничивается кредитование заемщиков, показатель долговой нагрузки (ПДН) которых превышает 50%. То есть это люди, которые каждый месяц более половины своего дохода направляют на платежи по кредитам. Пока ограничения касаются только потребительского кредитования, но с июля лимиты будут применяться и в ипотеке.

— Получается, что людям с высоким показателем долговой нагрузки будет сложнее получить кредит?

— Если человек отдает большую часть ежемесячного дохода на погашение долга по кредитам, то получить новый заем ему будет сложнее. Затруднения могут возникнуть и при попытке получения потребительского кредита без залога на срок свыше 5 лет. Лимиты регулятора призваны ограничить рискованное кредитование с высокой долговой нагрузкой. В конечном счете это убережет людей от непосильных долгов.

— Около половины задолженности жителей региона — ипотека. Этот рынок самый динамичный в последние годы. Ипотечный бум вызывает опасения регулятора?

— Действительно, рынок ипотеки быстро растет. При этом в целом по стране качество выдаваемых кредитов постепенно ухудшается. Это происходит по причине того, что банки снижают требования к заемщикам и выдают более рискованную ипотеку. Чтобы ограничить риски закредитованности граждан, регулятор постепенно ужесточает правила выдачи ипотеки.

— Ипотека станет менее доступной?

— Надбавки применяются к ипотечным кредитам на новостройки, если заемщик имеет долговую нагрузку выше 70% или первоначальный взнос по кредиту не превышает 30%. С 1 марта начали действовать самые высокие, запретительные надбавки для наиболее рискованных кредитов. Речь идет о тех кредитах, которые выдаются заемщикам с долговой нагрузкой более 80%. И размер первоначального взноса в этом случае не имеет значения. Принимая решение о выдаче потенциально проблемного кредита, банки должны либо формировать повышенные резервы, сопоставимые с выданной суммой, либо выдать его менее закредитованному заемщику. Исключение составляют льготные ипотечные программы. Чтобы надбавки не применялись, первоначальный взнос заемщика по ним должен составлять не менее 30%. Одновременно с этим долговая нагрузка заемщика должна быть не выше 60%.

— Какие советы вы можете дать человеку, который решил взять ипотеку?

— Ипотечное жилье должно улучшить качество жизни, а не ухудшить его. Поэтому важно корректно оценить свою долговую нагрузку в течение всего срока выплат. Ежемесячный платеж также должен быть посильным. Чем больше у вас будет накоплен первоначальный взнос, тем меньше будет долг, и обслуживать его будет проще.

Чтобы снизить долговую нагрузку и повысить шансы на получение ипотеки, можно погасить имеющиеся кредиты и привлечь созаемщика. Также важно предоставить в банк полную информацию о своих доходах.